Z článku Čo je RPMN už vieme, na čo si dať pozor pred samotným obstaraním pôžičky. V tejto časti si povieme o ďalšom dôležitom pojme, ktorým je doba viazanosti alebo fixácie úveru. Prečo fixácia? Fixuje sa úroková sadzba. Pojem fixácia nadobúda na význame najmä pre hypopôžičky, kde sa jedná o vysoké sumy a sami si môžete zvoliť, aká bude dlhá fixácia pôžičky. Ak si teda kúpite hypotéku s úrokovou sadzbou 3% a podarí sa vám dohodnúť fixáciu na celú dobu trvania hypotéky, môžeme gratulovať, pretože sa jedná o veľmi dobrý obchod.
Z vlastnej skúsenosti viem, že fixácia na 15 z 20 rokov trvania hypotéky sa fixuje na úrokovú sadzbu cca 5,19%. Kto mohol vtedy tušiť, že úroky pôjdu dole? Potreboval som istotu a rovnako tak to budete mať vy. Ak by ste si totiž hypotéku zafixovali len na 1 rok, alebo na 3 roky, môže sa za tú dobu stať veľa vecí a hlavne môžu ísť úrokové sadzby tak hore, že potom len ťažko zoženiete niečo tak výhodného.
Fixácia úrokovej sadzby je, dá sa povedať výhodná obojstranne, ako pre vás ako klientov, tak pre banku alebo iný peňažný ústav, ktorý hypotéku sprostredkováva. Obe strany totiž majú svoje istotu. Vy viete, že viac za hypotéku platiť nebudete a banka vie, s ktorou sumou môže každý mesiac počítať.
Problém u hypoték v SR je ten, že banky si v zmluvných podmienkach väčšinou poistia prípadné predčasné splatenie. Opäť z môjho príkladu, ak by som chcel dnes doplatiť zvyšok z dlžnej sumy 100.000,- EUR, nechá ma banka zaplatiť zrejme pokuty niečo okolo 5% navyše, za ušlé peniaze z úrokov. To sa mi samozrejme nechce a tak budem dúfať, že inflácia v SR rýchlo porastie a výška splátky hypotéky sa bude strácať.
Tu je dobré spomenúť ďalšiu vlastnosť fixácie a to je skutočnosť, že hypotéku môžete splatiť práve v čase, kedy vám fixácie končí. To by hralo naopak pre čo najkratšiu dobu fixácie hypotéky a tak vzniká dilema, čo je pre vás vlastne výhodnejšie. Chcete mať istotu alebo možnosť hypotéku splatiť skôr, napríklad v prípade výhry / daru?
Osobne by som pri dnešných úrokových sadzbách i pod 3% na nič nečakal a zafixoval hypotéku na maximálne možné obdobie, pretože takáto situácia tu nebude trvať večne a nižšie úrokové sadzby hypoték sú prakticky nemožné.
